www.otsm.idx.gr - Οι Τράπεζες Στο Μικροσκόπιο




ΑΠΟ:Κο ΑΛΙΜΑΝΤΙΔΗ ΠΕΤΡΟ

 ΤΗΛ:0974422160 - 9222353

ΚΥΡΙΟΙ:

 “ΤΡΟΠΟΣ ΕΚΤΟΚΙΣΜΟΥ ΑΠΟ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ

 H τράπεζα στους αλληλόχρεους λογαριασμούς λαμβάνει το εκάστοτε υπόλοιπο ως κεφάλαιο και υπολογίζει τον τόκο των ημερών με τον τύπο:

Τόκος = κ*n*e/36000

Όπου: κ = τελευταίο υπόλοιπο,n = ημέρες που μεσολαβούν μετά τον τελευταίο τόκο, e = ετήσιο

 επιτόκιο εκπεφρασμένο σε ακέραιο

π .χ. Επιτόκιο 12%

 16-03-2001 υπόλοιπο 100.000δρχ.

 18-03-2001 υπόλοιπο 120.000δρχ.

  25-03-2001 υπόλοιπο 90.000δρχ.

Μέχρι 28-03-2001το ποσόν των 100.000δρχ τοκίζεται 2 ημέρες, 100.000Χ2Χ12/36000

 το ποσόν των 120.000δρχ.τοκίζεται 7 ημέρες, 120.000Χ7Χ12/36000

 το ποσόν των 90.000δρχ.τοκίζεται 3 ημέρες, 90.000Χ3Χ12/36000

Τα ποσά που προκύπτουν αθροίζονται και προστίθενται στο υπόλοιπο (κεφαλοποιούνται),

στην καθορισμένη μέρα εκτοκισμού.

“ΑΝΑΛΥΣΗ ΕΦΑΡΜΟΖΟΜΕΝΟΥ ΤΥΠΟΥ ΚΑΙ ΣΦΑΛΜΑΤΑ ΤΟΥ “

 Ο τύπος Τ= κ * n * e / 36.000 προήλθε από τον τύπο:K = Ko ( 1+ E )ν

E = επιτόκιο , Κο = αρχικό κεφάλαιο , Κ = προκύπτον κεφάλαιο, V = τα έτη τοκισμού ή καλύτερα οι περίοδοι τοκισμού.

 Λαμβάνοντας ως βάση ημερολογιακό έτος 360 ημερών παραδοχή 1η ο αρχικός τύπος για διαστήματα μικρότερα της τοκοφόρου περιόδου μετατρέπεται σε:

 K = Ko (1+ E)η/360  (όπου η = τοκοφόρες ημέρες)

Επειδή η εφαρμογή του τύπου αυτού χωρίς την χρήση ηλεκτρονικών υπολογιστών είναι δύσκολη. Στην περίπτωση μη ολοκληρώσεως της περιόδου εκτοκισμού εφαρμόζεται ο τύπος:

 K = Ko + Ko * Ε * n / 360

 ο ανωτέρω τύπος είναι προσεγγιστικός παραδοχή 2η 

Τα δικαστήρια τον κάνουν αποδεκτό και δεν αποφέρει μεγάλες διαφορές στο κλείσιμο ενός μακροχρόνιου εκτοκισμού(μόνο κατά την λήξη του). Η συνεχής του όμως επανάληψη επιφέρει σημαντικές αλλοιώσεις στο αποτέλεσμα στον ανωτέρω (με δύο παραδοχές)τύπο. Εάν αγνοήσουμε το αρχικό κεφάλαιο Κο (δηλ. αφαιρέσουμε το Κο).Προκύπτει ο τύπος Κο * Ε * n / 360 που είναι (κατά την τράπεζα) ο επιβαλλόμενος τόκος για κάθε (n) ημέρες, επειδή το Ε πρέπει να εφαρμόζεται με δεκαδική μορφή (0,12) αλλά χρησιμοποιείται ως ακέραια 12% , έτσι αντί να διαιρεί με 360 διαιρεί με 36.000. Οι τράπεζες λοιπόν για εύρεση τόκων με βάση την ημέρα ακολουθούν τον τύπο:

 Υπόλοιπο * επιτόκιο * ημέρες τοκοφόρες / 36.000

 Δηλαδή:τόκος = Κο * Ε * n / 36.000  (ΛΑΘΟΣ 1)

 αντί του: τόκος = Κο ( 1+ Ε )η / 360 - Κο   (ΣΩΣΤΟ)

ΛΑΘΟΣ 2

 Στον άνω τύπο οι τράπεζες ως (n) εφαρμόζουν τις τοκοφόρες μέρες έτους 365 ημερών, ενώ χρησιμοποιούν ημερολογιακό έτος 360 ημερών .

 Σημείωση οι (n) τοκοφόρες μέρες είναι διαφορετικές στα δύο ημερολογιακά έτη (για την ίδια περίοδο ).

ΛΑΘΟΣ 3

 Το επιτόκιο αλλοιώνεται όταν αλλάξει η περίοδος εκτοκισμού.

Στην περίπτωσή μας ο τριμηνιαίος εκτοκισμός ΟΓΚΩΝΕΙ το ετήσιο συμφωνηθέν επιτόκιο.

 Με βάση λοιπόν ότι η συμφωνία μας στηρίζεται στο ετήσιο επιτόκιο, θα πρέπει να γίνει υπολογισμός του τριμηνιαίου επιτοκίου με τον τύπο:

 411111111 

Ε τριμήνου = 1 + Ε - 1

 Όπου 4=τέσσερα τρίμηνα ετησίως (περίοδοι έτους)

 Ε =ετήσιο επιτόκιο

Άρα αντί του τόκος = Κο * Ε * η/3600 (ΛΑΘΟΣ 1)

πρέπει να χρησιμοποιηθεί: τόκος = Κο * (1+Ετριμήνου)η/360 - Κο  

 ΑΠΟ ΝΟΜΙΚΗΣ ΠΛΕΥΡΑΣ

-        Με την τράπεζα υπάρχει κοινή συμφωνία που καθορίζει:

 

 α) Συγκεκριμένο ετήσιο επιτόκιο.

 β) Αποδοχή εκτοκισμού κάθε τρεις μήνες.

 γ) Πληρωμή του εκτοκισμού με την επιβολή του.

 δ) Κεφαλαιοποίηση του εάν δεν πληρωθεί.

 

 ε) Δεν έχουμε καθορίσει το ημερολογιακό έτος πως θα υπολογίζεται.

 στ) Τα επιτόκια να ακολουθούν τις τιμές της αγοράς ή τουλάχιστον τα γενικώς εφαρμόζουσα η τράπεζα.

- Ο τρόπος που ακολουθεί η τράπεζα έχει ως αποτέλεσμα:

 

 α) Δεν επιβάλλει το συγκεκριμένο ετήσιο επιτόκιο.

 β), γ) & δ) Εφαρμόζει τα συμφωνηθέντα.

 ε)Τα ημερολογιακά έτη που διεθνώς ισχύουν μπορούν να βασίζονται στις 365 ή 360 

 πραγματικές ημέρες ετησίως.

 Κάθε ημερολογιακό έτος βασίζεται σε συγκεκριμένους κανόνες που πρέπει να

 εφαρμόζονται κατά τον κερματισμό τους. 

 Κανόνες που δεν εφαρμόζονται από την τράπεζα.

στ)Δεν εφαρμόζει τα επιτόκια που η ίδια τράπεζα εφαρμόζει σε νέους λογαριασμούς

 και είναι τα ισχύοντα για την τράπεζα.

- Για να τηρηθούν οι όροι της συμβάσεως :

 α) Λόγω επιβολής τριμηνιαίου τόκου θα πρέπει να βρεθεί το ισοδύναμο τριμηνιαίο 

 επιτόκιο ώστε να ισχύει το ετήσιο επιτόκιο.

 β), γ) & δ) ως γίνεται.

 ε) Να μας καθορίσει η τράπεζα (οποιοδήποτε διεθνές ημερολογιακό έτος επιθυμεί) ώστε

 να ακολουθήσουμε το σωστό αλγόριθμο.

 

 στ) Τις αυξήσεις ή τις μειώσεις των επιτοκίων που η τράπεζα επιφέρει στο αρχικό επιτόκιο

 να μας τις δηλώσει και να τις εφαρμόσει.

 ΣΥΝΕΠΕΙΕΣ της ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΑΣΥΝΕΠΕΙΑΣ

 και επανεξέτασης

 

α) Ο επιβαλλόμενος τόκος υπερημερίας πρέπει να επανέλθει νομίμως με τα ισχύοντα αφού

 τα υπόλοιπα για τα οποία εφαρμόσθηκαν είναι πολύ διαφορετικά.

β) Θα πρέπει να αφαιρεθούν ποσά που χρεώθηκαν λόγω καταβολής καλυμμάτων

 περισσοτέρων των αναγκαίων.

γ) Θα πρέπει το VALEUR των ως άνω καλυμμάτων να εξαλυφθεί λόγω τωκ ιδίων λόγων.

δ) Δικαστικά έξοδα που επιβλήθηκαν θα πρέπει να μηδενισθούν διότι προέρχονται από

 επιβολές κυρώσεων υπαιτιότητος της τράπεζας.


Δάνεια: Προηγούμενη Σελίδα        Δάνεια: Αρχική Σελίδα        Δάνεια: Προηγούμενη Σελίδα
Advertised by Ati Advertising on se.gr