www.otsm.idx.gr - Οι Τράπεζες Στο Μικροσκόπιο





ΑΡΝΗΤΙΚΗ ΥΠΕΡΒΑΣΗ ΕΞΟΥΣΙΑΣ

·          Της δικαστού στη δίκη για τις τραπεζοδιαφημίσεις

·          Αναβολή ζήτησε και πήρε το.. ίδιο το δικαστήριο

·          Αποκαλυπτική κατάθεση μάρτυρα Eurobank

 

Απροσδόκητες εκπλήξεις σημειώθηκαν κατά τη δικάσιμο της 25ης Ιανουαρίου 2002 με το αίτημα ασφαλιστικών μέτρων που ζήτησε η Ενωση Καταναλωτών & Δανειοληπτών κατά οκτώ τραπεζών και της Ενωσης Ελληνικών Τραπεζών για την απαγόρευση όλων των διαφημίσεων για τραπεζικά προϊόντα καταναλωτικής πίστης (πιστωτικές κάρτες, προσωπικά και άλλα δάνεια με επιτόκια μεγαλύτερα των νομίμων (σήμερα ετήσιο 9,25%).

Η έκπληξη ήρθε αυτή τη φορά από το ίδιο το δικαστήριο (μονομελές) που, χωρίς να το ζητήσουν οι διάδικοι, ζήτησε το ίδιο και πήρε απο τον... εαυτό του αναβολή για την 11η Μαρτίου 2002 επικαλούμενο... την ώρα. Ετσι, ουσιαστικά, αγνοήθηκε η ανάγκη προστασίας των καταναλωτών που πέφτουν θύματα των τραπεζών σε μια αγορά που μεγαλώνει κάθε μήνα κατά περίπου 60.000 Ελληνες πολίτες. Παράλληλα, μέσα σε ένα κομφούζιο των διαδίκων, η δικαστής που διεύθυνε τη διαδικασία άψογα μεν αλλά μόνη της, χωρίς γραμματέα, και έχοντας ξεπεράσει κάθε όριο πολύωρης υπερέντασης και φυσικής αντοχής, υποχρεώθηκε να στερήσει και τους δύο διάδικους τον φυσικό τους δικαστή, όπως ορίζει το Σύνταγμα, επειδή η δικάσιμος θα περνούσε την 9η βραδινή ώρα χωρίς να έχει ολοκληρωθεί το πινάκιο των υποθέσεων. Χαρακτηριστικό ήταν το ότι δεν απάντησε στο αίτημα της πλευράς των καταναλωτών για προσωρινή διαταγή απαγόρευσης των διαφημίσεων. Ετσι, ένα τόσο σοβαρό και κατεπείγον θέμα παραπέμφθηκε σε νέα δικάσιμο την 11η Μαρτίου 2002. Στο διάστημα αυτό, 180.000 πολίτες που άκουσαν τις φερόμενες ως παράνομες διαφημίσεις των τραπεζών, θα έχουν γίνει πελάτες τους και θα πληρώνουν πλέον τόκους με επιτόκια μεγαλύτερα του 9,25% που, κατά τον Αρειο Πάγο, είναι σήμερα το ανώτατο επιτρεπτό όριο. Οι δικηγόροι των τραπεζών ακούστηκαν να ισχυρίζονται ότι η προβολή των επίμαχων διαφημίσεων... δεν συνεχίζεται. Ούτε γάτα, ούτε ζημιά δηλαδή. Με την αναβολή, βέβαια, χάσαμε προσωρινά την μοναδική ευκαιρία να ακούσουμε την επιχειρηματολογία τους. Αυτούς που χρόνια τώρα καλούμε σε δημόσιο διάλογο αλλά που αυτοί αποφεύγουν.

Στα δικαστήρια όμως, θα υποχρεωθούν να μιλήσουν. Και θα ακουστούν πολλά ωραία και ενδιαφέροντα. Μια πρώτη γεύση σας δίνουμε σήμερα με την δημοσίευση της ένορκης κατάθεσης στελέχους της EUROBANK (να μήν ξεχνάμε και το "Εργκαζίας") που προτίμησε να μην έρθει στο δικαστήριο αλλά να καταθέσει σε συμβολαιογράφο. Ιδού το πολύ αποκαλυπτικό κείμενο της κατάθεσής της:

ΕΝΟΡΚΗ ΚΑΤΑΘΕΣΗ

"Στην Αθήνα και στο κατάστημα του Ειρηνοδικείου Αθηνών, την 24η του μήνα Ιανουαρίου του έτους 2002, ημέρα Πέμπτη και ώρα 12:00', σε μένα την Ειρηνοδίκη Αθηνών Μελπομένη Βαλάση, παρουσία και της Γραμματέως Κωνσταντίνας Μεταξά, ύστερα από αίτηση της Ανώνυμης εταιρείας με την επωνυμία "EFG EUROBANK-ERGASIAS" ("Ι-ΕΦ-ΤΖΙ ΓΙΟΥΡΟΒΑΝΚ-ΕΡΓΑΣΙΑΣ"), που εδρεύει στην Αθήνα (Οθωνος 8) και εκπροσωπείται νόμιμα κατά 1) του Σωματείου με την επωνυμία "ΕΝΩΣΗ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΩΝ ΚΑΙ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ", που εδρεύει στην Αθήνα (Λεωφ. Συγγρού 19) και εκπροσωπείται νόμιμα 2) του Στεφάνου Τσίπα του Στυλιανού, κατοίκου Λυκόβρυσης Αττικής (Λάμπρου Κατσώνη 20) στους οποίους επιδόθηκε εξώδικη γνωστοποίηση και πρόσκληση σε ένορκη βεβαίωση (όπως αποδεικνύεται με τις υπ' αριθμ. 10982β και 10981β εκθέσεις επιδόσεως του δικαστικού επιμελητή του Πρωτοδικείου Αθηνών Θεόδωρου Δημητρακόπουλου), και οι οποίοι παρέστησαν, εμφανίστηκε η μάρτυρας Χριστίνα Θεοφιλίδη του Θεόφιλου, που γεννήθηκε στην Αθήνα το έτος 1967, κατοικεί στο Ψυχικό Αττικής, οδός Σικελιανού, αριθμός 2, κάτοχος του υπ' αριθ. Σ095435/03.10.1996 δελτίου αστυνομικής ταυτότητας του Α.Τ. Ψυχικού, η οποία έθεσε το δεξί της χέρι στο Ιερό Ευαγγέλιο και έδωσε τον εξής όρκο: "Ορκίζομαι ενώπιον του Θεού να πω ευσυνείδητα όλη την αλήθεια και μόνο την αλήθεια, χωρίς να προσθέσω ή να αποκρύψω οτιδήποτε", δηλαδή είναι αλήθεια ότι

"Είμαι διευθύντρια Marketing της Eurobank Cards, που είναι το τμήμα πιστωτικών καρτών της Τράπεζας EFG EUROBANK-ERGASIAS, από τον Ιανουάριο του 1997. Η Τράπεζα EFG EUROBANK-ERGASIAS κατά το διάστημα από 24.11.2001 μέχρι 19.12.2001 διαφήμισε το δάνειο FAST 1.000.000, χωρίς έκτοτε οι εν λόγω διαφημίσεις να επαναληφθούν, αφού αφορούσαν σε εποχιακό προϊόν. Επρόκειτο για προσωπικό καταναλωτικό δάνειο ύψους 1.000.000 δρχ. το οποίο προσφερόταν για την περίοδο των εορτών των Χριστουγέννων του παρελθόντος έτους 2001, δίχως την υποχρέωση του καταναλωτή να προσκομίσει δικαιολογητικά, δηλ. αποδείξεις αγορών. Οι διαφημίσεις που προβλήθηκαν είχαν όλα τα επιβαλλόμενα εκ του νόμου στοιχεία, αναφέροντας αναλυτικά το ποσό, τον αριθμό και τη συχνότητα των δόσεων, το επιτόκιο, το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο, με παράθεση αντιπροσωπευτικού παραδείγματος. Συγκεκριμένα, προβαλλόταν στη διαφήμιση το ακόλουθο κείμενο: "Παράδειγμα Συνολικού Ετήσιου Πραγματικού Επιτοκίου (ΣΕΠΕ): Για ποσό Ευρώ 2.934,70 / δρχ 1.000.000 που εκταμιεύθηκε την 01/04/01, με αποπληρωμή σε 24 δόσεις με εξάμηνη περίοδο χάρητος, εκ των οποίων οι 6 είναι 154,68 / δρχ 52.708, ονομαστικό επιτόκιο 14,20%, το ΣΕΠΕ που προκύπτει είναι 12,81%". Διευκρινίζω ότι το ονομαστικό επιτόκιο 14,20% περιλαμβάνει το καθαρό επιτόκιο της Τράπεζας 13,60% πλέον της εισφοράς 0,60% του ν. 128/75, ενώ για τον υπολογισμό του Συνολικού Ετήσιου Πραγματικού Επιτοκίου έχουν συνυπολογιστεί και τα έξοδα φακέλου ύψους 25.000 δρχ. για το πρώτο έτος και 20.000 δρχ. για τη συνέχεια.

Η Τράπεζα δεν καθορίζει με αυθαίρετο τρόπο το ύψος των επιτοκίων των παρεχόμενων από αυτή δανείων, αλλά λαμβάνει υπόψη και συγκεκριμένα στοιχεία κόστους, τα οποία προκύπτουν με μεθόδους και τρόπο υπολογισμού που επιβάλλεται στις Τράπεζας από τους κανόνες τραπεζικής και λογιστικής διαχείρισης. Ειδικότερα, το ύψος του επιτοκίου του παραπάνω δανείου, όπως και κάθε καταναλωτικού δανείου της Τράπεζας, διαμορφώνεται από τέσσερις βασικούς παράγοντες κόστους: τα λειτουργικά έξοδα της Τράπεζας, τις προβλέψεις για επισφάλειες, τις αμοιβές τρίτων και το κόστος δικτύου και το κόστος του χρήματος. Λειτουργικά έξοδα είναι όλα τα έξοδα σε ημερήσια, μηνιαία και ετήσια βάση από όλο το κύκλωμα της καταναλωτικής πίστης (consumer lending business). Δηλ. του δανεισμού των πελατών της Τράπεζας για καταναλωτικούς σκοπούς. Στα λειτουργικά έξοδα περιλαμβάνονται αμοιβές και έξοδα προσωπικού, έξοδα πληροφορικών συστημάτων, έξοδα ταχυδρομικής αποστολής λογαριασμών πελατών, έξοδα διαφήμισης και προώθησης για ανεύρεση πελατών (marketing), αμοιβές συμβούλων, ελεγκτών, εξωτερικών συνεργατών, όπως πληροφορικής συστημάτων, έρευνας αγοράς, εισπρακτικών εταιρειών, δικηγόρων κ.ά. Τα λειτουργικά έξοδα, με βάση τους υπολογισμούς των υπηρεσιών της Τράπεζας επιβαρύνουν το ποσό του δανείου με ποσοστό 2,3%. Οι επισφάλειες είναι η πολιτική προβλέψεων της κάθε Τράπεζας σχετικά με το πελατολόγιό της (δηλ. τους πελάτες της) που δεν θα αποπληρώσει το ποσόν που οφείλει στην Τράπεζα. Η κάθε Τράπεζας υποχρεώνεται από την Τράπεζα της Ελλάδος να κάνει πρόβλεψη επισφαλειών σε ετήσια βάση, την οποία κατόπιν ανάγει σε μηνιαία βάση. Οι επισφάλειες, με βάση τους υπολογισμούς των υπηρεσιών της Τράπεζας, επιβαρύνουν το ποσό του δανείου με ποσοστό 2%. Οι αμοιβές τρίτων και το κόστος δικτύου αφορούν σε σχέσεις συνεργασίας με δίκτυα πωλήσεων που αναλαμβάνουν έναντι αμοιβής να προωθήσουν τα προϊόντα (πλήν marketing), όπως ασφαλιστικές εταιρείες, έμποροι αυτοκινήτων, αλλά και το ίδιο το δίκτυο των καταστημάτων της Τράπεζας (κόστος υπαλλήλων). Οι αμοιβές τρίτων και το κόστος δικτύου, με βάση τους υπολογισμούς των υπηρεσιών της Τράπεζας, επιβαρύνουν το ποσό του δανείου με ποσοστό 2,7%. Τέλος, το κόστος χρήματος αφορά στο κόστος δανεισμού της Τράπεζας από τους καταθέτες της, δηλ. στα προσφερόμενα επιτόκια καταθέσεων. Το κόστος χρήματος, με βάση τους υπολογισμούς των υπηρεσιών της Τράπεζας, επιβαρύνει το ποσό του δανείου με ποσοστό 4,6%. Και οι τέσσερις παραπάνω παράγοντες κόστους, που αθροιζόμενοι δίνουν ποσοστό 11,6%, επιβαρύνουν το επιτόκιο του παρεχόμενου προς τους πελάτες της Τράπεζας δανείου και αποτελούν το όριο κάτω από το οποίο δεν μπορεί να δίνει καταναλωτικά δάνεια η Τράπεζα παρά μόνο με ζημιά της. Ολα τα παραπάνω γνωρίζω από προσωπική αντίληψη."

ΑΠΟΚΩΔΙΚΟΠΟΙΗΣΗ

Επιβεβαίωσε δηλαδή ένορκα η κυρία διευθύντρια marketing αυτό που λέμε εμείς: To δάνειο FAST 1.000.000 κοστίζει στον (ανυποψίαστο) καταναλωτή τόκο με ετήσιο επιτόκιο14,20%. Ο Αρειος Πάγος έκρινε ότι το ίδιο επιτόκιο σήμερα δεν μπορεί να ξεπερνά το 9,25%. Υποψιάζομαι ότι οι τράπεζες υιοθετούν την άποψη της κυρίας διευθύντριας. Εμείς όμως δεχόμαστε μόνο τις κρίσεις του Αρείου Πάγου και όλων των δικαστηρίων. Οχι των ακριβοπληρωμένων στελεχών των τραπεζών. Μας είπε δε η ίδια μάρτυς -και ορκίστηκε ότι είναι αληθές- ότι ενώ το επιτόκιο είναι 14,20%, το ΣΕΠΕ είναι... 12,81%, δηλαδή λιγότερο. Αυτό έχει θέση στο βιβλίο των ρεκόρ Γκίνες! Μισό αιώνα δηλαδή μετά την πυρηνική σχάση του ατόμου, Ελληνες τραπεζικοί κατάφεραν την σχάση του... επιτοκίου τραπεζικών δανείων! Δυστυχώς όμως για την κυρία αυτή και την εργοδότριά της (και ευτυχώς για εμάς τους υπόλοιπους), το ΣΕΠΕ εξακολουθεί να είναι αδιάσπαστο και ΠΑΝΤΑ μεγαλύτερο από το ονομαστικό επιτόκιο. Προφανώς, η ανακολουθία αυτή δυναμιτίζει την αξιοπιστία της ενόρκου κατάθεσής της και, ενδεχόμενα, την εκθέτει και σε περιπέτειες ποινικού χαρακτήρα για τον όρκο που πήρε. Μας είπε όμως και πολλά συγκλονιστικά για το υψηλό κόστος των τραπεζών. Το "μαγαζί δεν βγάζει λεφτά" μας είπε ουσιαστικά! Το κόστος είναι τεράστιο. Ισως θα πρέπει να αρχίσουμε να βγάζουμε και ειδικό δίσκο κάθε Κυριακή στις εκκλησίες για τις αναξιοπαθούσες τράπεζες, τα στελέχη και τους συμβούλους τους (ακόμα και γι' αυτούς που κατοικούν στο Ψυχικό, Εκάλη και Πολιτεία) που παίρνουν μυθικούς μισθούς και αμοιβές. Ο ένας συμβουλεύει τον άλλο. Πληρώνει η τράπεζα και προμήθειες, λεει, σε όσους τους στέλνουν πελάτες για κάρτες (ασφαλιστικές εταιρείες, ινστιτούτα αδυνατίσματος, έμποροι αυτοκινήτων), αμοιβές στις ανεξάρτητες εταιρείες εισπράξεων οφειλών, έρευνας αγοράς, δικηγόρων. Ακρίβυναν και τα γραμματόσημα τελευταία. Και οι διαφημίσεις στοιχίζουν πανάκριβα. Υπενθυμίζω ότι το καλοκαίρι του 1999, με παρέμβασή μας, είχε απαγορευθεί ένα επίμαχο τηλεοπτικό μήνυμα της Eurobank και το θέμα είχει φθάσει μέχρι τη Βουλή με ερώτηση Καρατζαφέρη. Πληρώνουν και τόκους στους καταθέτες με μέσο επιτόκιο 4,6% (εγώ περίμενα κάτι μέχρι 2%). Εχουν και επιβάρυνση από "επισφάλειες", δηλαδή μη εισπράξιμα δάνεια και κάρτες. Και για τα "φέσια" επιβαρύνουν τους συνεπείς πελάτες. Τόσο καλά! Να αποφασίζουν που θα δώσουν δάνεια τα ακριβοπληρωμένα και σοφά τραπεζοστελέχη, επικουρούμενα από τους μεγαλοσυμβούλους, να δίνουν λεφτά προς κάθε κατεύθυνση με ευκολία που ξεπερνά όχι μόνο τα ακραία όρια της οικονομικής και κοινωνικής ανευθυνότητας αλλά και με τρόπο που εμπεριέχει σαφείς κινδύνους υπερχρέωσης των πολιτών. Και μετά τον λογαριασμό για τα ανείσπρακτες (και εν μέρει παράνομες) απαιτήσεις, αντί των υπερήφανων γι' αυτά τα εμπνευσμένα στελέχη μετόχων, να τον εμφανίζουν (μέσω του κόστους) στους νοικοκύρηδες και συνεπείς πελάτες. Κύριε Λάτση, οι κίνδυνοι επισφαλειών των πιστωτικών "ιδρυμάτων" ανήκουν κίνδυνος ανήκει στους μετόχους τους και όχι στους πελάτες τους και στο κοινωνικό σύνολο. Δεν ήταν τυχαίο ότι στην εισαγωγή του βιβλίου μας "Οι τράπεζες στο μικροσκόπιο" παραθέτουμε την σοφή άποψη του Noam Chomsky ότι "ιδιωτική πρωτοβουλία σημαίνει ότι τα κέρδη των επιχειρήσεων ιδιωτικοποιούνται, αλλά τα κόστη και οι κίνδυνοι κοινωνικοποιούνται". Γι' αυτό, κ. Λάτση, φέρατε το τραπεζικό σύστημα στην ώρα μηδέν. Είναι η ώρα που, για πρώτη φορά, ο λογαριασμός δεν θα πληρωθεί από τους πελάτες-θύματα αλλά από τους πραγματικά υπεύθυνους. Τους μετόχους και τις διοικήσεις των τραπεζών. 


Δάνεια: Προηγούμενη Σελίδα        Δάνεια: Αρχική Σελίδα        Δάνεια: Προηγούμενη Σελίδα
Advertised by Ati Advertising on se.gr